Границы «черного ящика»

На рисунке 1 мы даем схематичное изображение транзакции с использованием дебетовой [debit transaction] и кредитной [credit transaction] карт, где держателю карты [cardholder] известен только банк-эмитент и ТСП [торгово-сервисное предприятие, merchant].  Отношения держателя карты с банком-эмитентом и ТСП защищены Правилами Z и E, изданными Федеральной резервной системой США.  Банк-эмитент и ТСП являются пограничными организациями, которые взаимодействуют с держателем карты в рамках этих нормативных требований [regulation] и с «черным ящиком» через МПС и эквайреров.  Держатель карты особо не задумывается о том, что транзакции с использованием платежных карт в действительности проходят через весь «черный ящик» — хорошо организованную группу посредников, которая заключает договоры [sign up] с ТСП на прием платежных карт, обрабатывает платежные транзакции [to handle card transactions], управляет процедурой разрешения споров [to manage the dispute—resolution process], и, вместе с надзорными органами, устанавливает правила, которые регламентируют порядок проведения транзакций [to govern card transactions].

В процессе покупки с использованием карт [card purchase] и получении счетов [billing]  может пойти (а зачастую и идет) что-то не так. Иногда причиной таких сбоев становится низкое качество товара или услуги,  а иногда ТСП просто не может доставить товар.  У держателей карт и ТСП может возникнуть спор о возмещении платежа [to dispute a refund], при этом мошенничество как со стороны ТСП, так и со стороны держателей карт – вполне обычное дело.  И хотя эти вопросы могут вызывать головную боль у держателей карт и эмитентов, в большинстве случаев, у держателя карты риски финансового ущерба все же ниже. Такая ситуация стала возможной, так как согласно Правилам Z и правилам МПС [card association rules] установлен лимит до 50 долларов США, при котором держатель карты по умолчанию считается невиновным практически в любых случаях, включающих мошенничество с кредитными картами, при этом Правила E и правила МПС обеспечивают примерно такую же защиту держателям дебетовых карт, а именно в разделе 226.13 Правил Z устанавливается порядок обработки ошибок биллинга [billing error] при обработке транзакций по кредитным картам; в разделе 205.11 Правил E содержатся процедуры разрешения ошибок биллинга [error-resolution procedures] по дебетовым картам, а в разделе 205.6 Правил Е определяются обязанности [obligation] и обязательства [liabilities] потребителя по неавторизованным денежным переводам [unauthorized transfer]).

Рисунок 1. Границы «черного ящика»

Правила Z и E таким образом смещают зону ответственности за мошенничество от (невиновного [innocent]) держателя карты в сторону других участников транзакции. Участники «черного ящика» и банки-эмитенты принимают на себя эту ответственность [liability] и распределяют  между собой через договорные отношения.

На практике Правила Z и E обеспечивают распределение между участниками  «черного ящика», большинства потерь от транзакций с использованием платежных карт. За исключением момента инициирования транзакции  [to initiate a transaction] у ТСП через POS-терминал, единственный раз, когда держатель карты взаимодействует с «черным ящиком» — момент спора [dispute].  Но даже тогда, когда попытка разрешить спор между держателем карты и ТСП не удается, за защитой [relief] держатель карты обычно обращается в банк-эмитент. Со своей стороны банк-эмитент обычно взаимодействует с черным ящиком только через МПС [card association].

Платежные карты торговой сети

В этом разделе мы дадим упрощенный сценарий транзакции с использованием платежной карты торговой сети, т.е. карты, которая принимается тем же ТСП, который ее выдал.  В качестве примеров таких магазинов в России можно привести карты IKEA FAMILY, которые принимают только в магазинах IKEA. Транзакция начинается в тот момент, когда потребитель предъявляет карту [to present a card] на торговой точке [point of sale]. Продавец вводит сумму покупки и, в зависимости от имеющегося в распоряжении оборудования, либо вводит номер карты и просит покупателя подписаться, либо считывает карту. В зависимости от конкретного ТСП, оставшаяся часть транзакции обрабатывается ТСП либо самостоятельно, либо через стороннюю организацию, например, через «Кредит Европа Банк».

В этом простом примере ПЦ формирует выписку [to bill] для держателя карты и переводит деньги [to remit funds] на счет ТСП.

Транзакции по картам торговой сети относительно просты, т.к. в них участвует только одно ТСП и только один ПЦ.  Что касается универсальных карт [universal card], таких как Visa and MasterCard, то здесь ситуация намного сложнее не только потому, что продажи могут осуществляться во многих ТСП, но и потому, что карты могут выпускаться многими банками. Для маршрутизации транзакций [to route transactions] по соответствующим организациям были сформированы специальные учреждения [institution]; остальные учреждения создавались для регулирования отношений между ТСП и МПС [card network].

Индустрия платежных карт и обработка транзакций 

Индустрия. Индустрия платежных карт [payment card industry] включает в себя множество различных организаций [entity] для выполнения множества различных задач, и поскольку многие из этих организаций объединились в разного рода объединения и группы, границы, их разделяющие, зачастую выглядят размыто.  Эмитент выдает карту потребителю и, в случаях с кредитными картами, устанавливает для него кредитный лимит.   Тип отношений: B2C [business-to-consumer, бизнес для потребителя].

Эквайрер заключает договор с ТСП на прием платежей по платежным картам для МПС. Эти отношения называются B2B [business-to-business или бизнес для бизнеса]. Эти же эквайреры дополнительно предоставляют ТСП услуги процессинга [processing services]. ПЦ обрабатывают запросы на авторизацию по транзакциям [to handle transaction authorization] и осуществляют маршрутизацию транзакций (как правило, электронных) от торговой точки или POS-терминала до МПС (фронт-энд процессинг или front-end processing). Затем, они обрабатывают информацию и платежные потоки, необходимые для преобразования электронной записи, сформированной на POS-терминале, в деньги для ТСП (бэк-энд процессинг или back-end processing).

Рисунок 2. Участники  четырехсторонней МПС [four—party network] 

Какие-то эквайреры осуществляют процессинг [to perform processing] самостоятельно, а какие-то пользуются услугами сторонних ПЦ [third—party processor]. Речь идет об эквайрерах, которые продают услуги фронт-энд и бэк-энд процессинга, не предоставляя их самостоятельно.  Большинство крупных эквайреров предоставляют услуги собственного процессинга, а большинство небольших эквайреров являются всего лишь продавцами этих услуг. В таблице перечислены некоторые крупнейшие эквайреры в порядке снижения их доли на рынке.

К системам VISA и MasterCard могут присоединяться только банки. В результате большинство эквайреров и ПЦ входят в группы, объединения или партнерства с банком-спонсором или банком-поручителем [sponsoring bank]. Кроме того, в зависимости от потребностей ТСП, эквайрер может продавать услуги фронт-энд процессинга от какой-нибудь одной (или нескольких) из этих компаний, а услуги бэк-энд процессинга [back—end processing] от какой-нибудь другой. Такие договоренности еще больше усложняют сеть взаимоотношений и, следовательно, процесс проведения транзакций.  В следующем разделе мы расскажем об этом.

Процессинг транзакций. На рисунке 2 дана иллюстрация взаимодействия организаций, участвующих в осуществлении транзакции в рамках любой из двух крупнейших МПС – Visa и MasterCard. Такая система называется четырехсторонней: объединения эквайреров и эмитентов, являясь зонтичными организациями [umbrella organization], считаются разными сторонами,  а ПЦ от эквайреров не отделяются, т.к. услуги ПЦ для ТСП зачастую оказываются вместе с услугами эквайрера. В такую систему входят эмитенты, эквайреры с ПЦ, ТСП и держатели карт. Эмитенты карт выдают карты потребителям, осуществляют ведение счетов (биллинг) и собирают с них деньги.  Эквайрер привлекает ТСП, чтобы те принимали карты к оплате, и предоставляет ему услугу фронт-энд маршрутизации транзакции [front-end service of routing the transaction] для ее доставки до ПЦ МПС. ПЦ отвечает за доставку транзакции [delivering the transaction] соответствующему эмитенту, чтобы тот выставил счет [to bill] держателю карты, а ТСП получило деньги [to receive funds] за покупку.  Эквайреры часто делегируют функции фактического процессинга сторонним поставщикам услуг.  Далее мы дадим краткое описание различий между четырех- и трехсторонними МПС (к последним относятся, например, American Express, Discover Card и Diners Club), где эмитент и эквайрер являются одной и той же организацией.

Процесс транзакции делится на две основные фазы.  Первая фаза – авторизация [authorization], вторая – клиринг и взаиморасчеты [clearing and settlement]. Авторизация – это процесс получения разрешения от банка-эмитента на прием карты к оплате. Клиринг и взаиморасчеты – это процесс передачи транзакции [to send transaction] через МПС Visa или MasterCard таким образом, при котором ТСП получит оплату за проданные товары и услуги.  Авторизация начинается с момента передачи карты ее держателем в ТСП для оплаты покупки. Обычно авторизация выполняется на терминале торговой точки, хотя в последнее время все больше и больше транзакций выполняется без предъявления карты [card not present] (например, в интернет-магазинах).  ТСП получают авторизацию в электронной форме, после считывания карты клиента через терминал торговой точки (POS-терминал) или после ввода данных платежной карты вручную.  Стоит отметить, что некоторые транзакции выполняются по-прежнему при помощи голосовой авторизации, т.е. когда продавец звонит в авторизационный центр, чтобы получить разрешение на прием карты к оплате. Терминал передает в ПЦ MID [Merchant ID, the merchant’s identification number – уникальный номер ТСП, присваеваемый ему эквайрером и однозначно определяющий ТСП в платежной системе], данные платежной карты [the card information] и сумму транзакции [the transaction amount]. Система ПЦ [processor’s system] считывает  эту информацию и отправляет запрос  на авторизацию [authorization request]  в соответствующий банк-эмитент через МПС.

Банк-эмитент проводит серию проверок на предмет мошенничества [check for fraud], а также проверяет достаточно ли у держателя карты средств или кредитного лимита для оплаты покупки. По окончании проверок банк-эмитент отправляет ответ [response] с подтверждением [to grant authorization]  или отказом в авторизации [to deny authorization].   Эквайрер получает ответ и передает его [to relay response] в ТСП.  Как правило, весь процесс занимает считанные секунды.

После авторизации начинается вторая важная часть процесса транзакции – клиринг и взаиморасчеты.  Когда потребитель покупает что-то с использованием платежной карты, то между потребителем и ТСП возникают договорные обязательства.  ТСП соглашается доставить товар или оказать услугу, а потребитель соглашается ее оплатить.  Взаиморасчеты — это процесс, при котором в рамках погашения взаимных обязательств передаются соответствующие активы [assets].  Клиринг состоит из нескольких операций по транзакции, начинаясь с момента совершения покупки и заканчиваясь в момент окончания взаиморасчетов. Как правило, клиринг включает в себя передачу данных, а не активов.  В качестве примеров можно привести взаимозачет множества продаж [netting of trade]  для сокращения количества доставляемых сообщений [delivery], соблюдения требований к составлению отчетов [a reporting requirement] или обработки неудачно завершенных продаж [a failed trade]  (например, в связи со сбоями при записи данных [an error in recording]).  В индустрии платежных карт самый обычный пример клиринга – это процесс передачи данных о транзакции [to transfer transaction information] от ТСП в свой банк.  Таким образом, клиринг включает в себя операции, обеспечивающие взаиморасчет.

В действительности, фаза клиринга и взаиморасчетов  в индустрии платежных карт выглядит намного сложнее, т.к. в ней задействованы несколько организаций.  Если помните, МПС включат в себя 4 стороны (см. рис. 2). Более того, в рамках транзакции каждая из этих сторон может быть представлена кем-то из сотен, а то и тысяч различных эквайреров или эмитентов и одним из миллионов держателей карт и ТСП.  При этом, в зависимости от эквайрера и типа МПС процессы могут несколько отличаться.  Ниже мы приводим общую схему с основными фазами типового процесса клиринга и взаиморасчетов в индустрии платежных карт.

См. рис. 3 с иллюстрацией типового цикла транзакции.  В первой фазе ТСП пересылает данные о транзакции своему эквайреру.  Эквайрер пересылает эту информацию в систему учета ТСП [MAS, merchant accounting system], которая обслуживает данный счет ТСП.  Иногда, система MAS является частью организации эквайрера, а иногда это разные организации.  В системе MAS транзакции рассортировываются по принадлежности к МПС – Visa, MasterCard и т.д. Затем в системе MAS от суммы транзакции отнимают сумму комиссии эквайрера за обслуживание ТСП [merchant discount fee] (для покрытия расходов эквайрера на выполнение операции), после чего формируется  поручение [to generate an instruction] на перечисление остатка [to remit the difference] в банк ТСП для зачисления на его счет [for deposit into the merchant’s account]. Эти  поручения система MAS передает в  соответствующую Автоматизированную расчетную палату [automated clearinghouse, ACH], которая является компьютерной системой, обрабатывающей электронные транзакции между участниками – депозитными учреждениями [depository institution].

Для получения этих денег система MAS передает информацию о транзакциях ТСП в систему Interchange, которая является частью МПС Visa или MasterCard.  Система Interchange – это система клиринга и взаиморасчетов, которая осуществляет обмен данными между ПЦ и банком-эмитентом. Эта система рассчитывает межбанковскую комиссию [interchange fee], а также сборы МПС Visa и MasterCard (которые идут на покрытие стоимости услуг банка-эмитента и на обслуживание МПС), а затем отправляет информацию в банк-эмитент. Банк-эмитент, в свою очередь, перечисляет в систему Interchange сумму транзакции за минусом межбанковской комиссии, а та уже передается в систему MAS.  И, наконец, банк-эмитент выставляет счет держателю карты и списывает соответствующую сумму.

Помимо услуг процессинга, описанных выше, эквайреры оказывают ТСП и другие услуги, включая установку POS-терминала [to install card terminal equipment], учет транзакций [to record  transactions], формирование и предоставление отчетов [to provide reports] и решение проблем, связанных с обработкой платежей по картам [to handle problems with card processing]. Некоторые эквайреры также предоставляют сопутствующие услуги как, например, анализ покупательских предпочтений [purchasing patterns] клиентов ТСП.

Источник неизвестен, 

Переводчик Евгений Бартов,

Руководитель ГК «Альянс ПРО»