Эквайреры и процессинговые центры: экскурс в «черный ящик», часть 1.
Некоторое время назад наша команда столкнулась с необходимостью изучить эквайринг [acquiring], процессинг платежных карт [payment processing] и принципы работы международных платежных систем [МПС — international payment schemes или card associations]. Определенное понимание работы на местах у нас уже было, т.к. мы давно и плотно занимаемся переводом как самого стандарта PCI DSS, так и различной сопроводительной документации. Наши попытки найти что-то доступно написанное по принципам работы самих платежных систем побудили нас написать и адаптировать перевод нескольких статей, который мы и представляем Вашему вниманию. Поскольку многие термины имеют не всегда очевидные англоязычные соответствия, часть русских терминов мы сопроводили англоязычными вариантами.
Подобно многим потребителям вы, вероятно, принимаете транзакции по кредитным и дебетовым картам [credit and debit card transaction] как само собой разумеющееся. Вы, также как и масса других людей, подобных вам, являетесь держателем огромного количества платежных карт, по которым ежегодно проводятся миллиарды транзакций. Вы вряд ли задумываетесь о том, как работает ваша карта, пока при выполнении транзакции не случится сбой. На самом деле, с момента вашего предъявления платежной карты [to produce a card] для оплаты покупок и до момента, когда торгово-сервисное предприятие [ТСП, merchant] получит деньги, а с вашего счета будут списаны деньги, выполняется множество операций.
Что же происходит за те несколько секунд, между моментом считывания или прокатывания платежной карты [card read / swipe] и выдачей результата на терминале? Каким образом считывание карты превращается в строчку в выписке по счету от банка, выпустившего карту [to issue a card]? Если вы что-то покупаете в интернет-магазине или по телефону, почему у вас иногда спрашивают трех- или четырехзначное число, напечатанное на обороте карты, а также дату окончания срока действия карты [expiration date] или секретную информацию [arcane information] типа девичей фамилии вашей матери?
С точки зрения ТСП тоже интересно, как одна и та же процедура считывания или прокатывания карты превращается в оплату за предоставленные товары и услуги? Почему ТСП платит комиссию, когда принимает карту, выше в одних случаях и ниже – в других случаях? И почему представитель эквайрера так настойчиво интересуется персональными данными руководителя ТСП прежде чем разрешить ТСП принимать карты к оплате [to accept card]?
На все эти вопросы вы найдете ответы в данной статье. В ней мы разъясним, как представители платежных систем заключают договоры с ТСП на прием карт [to sign up to accept payments] и как чеки [sales slip], подписанные клиентом, превращаются в деньги для ТСП. Начнем мы этот разговор, пожалуй, с объяснения простейшего сценария транзакции, где используется платежная карта торговой сети [private-label card], т.е. карта, которая принимается только в сети ТСП одной торговой марки, а акцент, конечно же, в основном будем делать на платежных системах Visa и MasterCard. Основные аспекты работы с платежными картами в разных регионах будут совпадать, но какие-то нюансы, конечно же, будут появляться в том или ином регионе, особенно, если речь идет о платежных картах других платежных систем. Важнейшими учреждениями [institution], обслуживающими транзакцию, являются эквайрер [merchant acquirer] и процессинговый центр [ПЦ, payment card processor]. Наиболее крупные представители этих типов организаций сочетают в себе обе функции. В целом, эквайреры и ПЦ обеспечивают обмен информацией и проведение транзакций между ТСП и эмитентами [card issuer].
Эквайреры и ПЦ важны в этой цепочке по следующим причинам.
Во-первых, каждый эмитент работает, как минимум, с одним ПЦ, и каждое ТСП, принимающее карты, в свою очередь, обслуживается эквайрером. Без них платежной системы в том виде, в котором мы ее сейчас знаем, просто бы не существовало. Согласно проведенным исследованиям, в 2003 г. американские потребители воспользовались кредитными картами [credit card] для проведения 19 миллиардов, а дебетовыми картами [debit card] —15,6 миллиардов транзакций. Эти цифры отражают объем транзакций около 1,7 триллионов долларов США по кредитным картам и 600 миллиардов долларов США – по дебетовым. В денежном исчислении ежегодный прирост объемов транзакций по кредитным картам был 9,9%, по дебетовым — 21,9 %. Согласно агентству Nilson Report (2005a) в 2004 году у потребителей США было 795,5 миллионов карт Visa и MasterCard (т.е. примерно 3 карты на каждого жителя страны, включая мужчин, женщин и детей).
Во-вторых, в этой отрасли прибыль формируется из комиссионных выплат[merchant fee], которые ТСП возмещают себе либо за счет повышения цены или за счет увеличения продаж, и сумма таких комиссионных выплат довольно существенная. Например, в одном из отчетов сообщается, что комиссионные выплаты по дебетовым и кредитным картам у заправочных станций и магазинов шаговой доступности находятся на 4-м месте по величине после расходов на зарплату, аренду и коммунальные услуги.
В-третьих, в области эквайринга и процессинга задействовано множество сотрудников. Г-н Джефф Джонсон (Jeff Johnson), вице-президент по кадровым вопросам в компании CSH Consulting, оценивает количество занятых в этой области людей в 50 тыс. человек. Несмотря на размер этой отрасли, лишь немногие понимают функции, которые выполняют эквайреры и ПЦ. Более того, по этой теме нет практически никаких научных исследований.
В следующем разделе мы расскажем о том, каким образом нормативные требования и правила платежных систем определяют границы этого «черного ящика». Для начала дадим описание транзакции по карте торговой сети. Это простейший тип транзакции по карте [card transaction], так как карта принимается только в сети ТСП одной торговой марки. Затем в статье мы определим основные типы организаций в индустрии платежных карт и проследим за процессом совершения транзакции. В дальнейших разделах мы опишем, какое воздействие оказывает на эквайрера возврат претензионного платежа [chargeback] и мошеннические транзакции [fraud], а также определим разницу в распределении рисков по транзакциям с точки зрения эквайрера.
Источник неизвестен,
Переводчик Евгений Бартов,
Руководитель ГК «Альянс ПРО»
Оставить сообщение